В
этом году в Госдуму будет внесен законопроект, устанавливающий лимит
для расчетов наличными. Крупные суммы предлагается переводить только
через банк. В целом экспертное сообщество сейчас активно обсуждает
вопрос о переводе страны на безналичный расчет. О перспективах перехода
на карточную систему и проблемах модернизации денежного оборота
рассказал "Юридической неделе" заместитель председателя Комитета Госдумы
по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России
Анатолий Аксаков.
- Законопроект о переходе на безналичную оплату,
который подготовлен в Минфине, вызвал множество споров. Может, поэтому
документ никак не может дойти до Госдумы. У него вообще есть
перспективы?
Анатолий Аксаков: Вы имеете в виду законопроект об
ограничении наличных расчетов при любых сделках на сумму более 600 тысяч
рублей? В этом году он поступит в Госдуму и, я надеюсь, будет принят.
И, возможно, заработает уже с 1 января 2014 года.
- Есть ли необходимость принуждать людей к карточкам?
Анатолий Аксаков: Государство в целом заинтересовано в
увеличении безналичных платежей. И прежде всего потому, что
производство наличных денег дорогое удовольствие. К примеру,
производство 10-копеечной монетки обходится госказне в 50 копеек. То
есть в разы дороже номинала. А в целом оборачивается миллиардными
затратами как на печатание купюр, так и на чеканку монет. Во-вторых,
если деньги будут находиться в безналичной форме в банках, а не на
руках, в матрасах, кадушках, то они будут работать. Банки могут их
выделять в форме кредитов населению и предприятиям. То есть это позволит
увеличить ресурсный потенциал банковской системы для кредитования
экономики, бизнеса, населения. И еще, что очень важно, безналичные формы
позволят уйти от непрозрачных платежей, их легче будет контролировать и
соответственно увеличить налоговую базу.
- Последнее звучит не очень привлекательно для многих бизнесменов.
Анатолий Аксаков: Многие предприятия поэтому и не
хотят переходить на использование карточек, так как безналичный платеж
способен реально контролировать оборот денежной массы. Контроль, который
заставит платить реальные налоги.
- Хорошо, государство выиграет, бизнес может проиграть, а что получат люди? Людям это нужно?
Анатолий Аксаков: Думаю, становится все более
очевидным преимущество безналичного оборота в быту. Человеку удобнее
иметь карточку для наличного расчета, а не таскать за собой сумки с
деньгами. К тому же если он потеряет деньги или их у него украдут, то
вернуть их крайне затруднительно. Если же потеряет карточку, ее всегда
можно вовремя восстановить. С учетом многих доводов я поддерживаю
концепцию Минфина о безналичных платежах. Более того, переход на
безналичный расчет - это объективное требование времени. За безналичными
платежами, естественно, будущее. Это более понятный и прозрачный
механизм расчетов, и с точки зрения налогообложения тоже важная
структурная мера.
- Но все-таки многие люди с опаской относятся к
карточкам. Особенно жители сельской местности, где банковские карточки и
банкоматы настоящая диковинка.
Анатолий Аксаков: С принятием законопроекта
необходимо создать реальную базу для его реализации. А именно
законодательно - административным путем обязать все торговые точки, в
том числе и в сельской глубинке, принимать при оплате банковские
карточки. При этом у человека должен быть выбор: платить наличными или с
помощью кредитки. Сегодня даже в Москве есть немало торговых точек, где
не принимают банковские карточки к оплате.
- Там еще не осознали выгоду высоких технологий?
Анатолий Аксаков: Нет, главная причина не засветиться
в налоговой инспекции. О ней я говорил. Это, на мой взгляд, ущемление
потребительских прав человека. Целесообразно ввести в Гражданский кодекс
статью о защите прав потребителей при выборе формы оплаты за товары и
услуги. Человек имеет право рассчитываться везде как наличными, так и
платежными картами. При этом, как показывает мировая практика, общество
выбирает безналичный расчет. И надо осознавать, что весь мир двигается
по стимулированию безналичных платежей. России давно пора приобщиться к
мировой практике цивилизованных платежей, создавая повсеместно
технические условия для карточной оплаты от дорогих автосалонов до
торговых лавок в селе.
- Но все-таки на проект были возражения не только у обывателей и бизнесменов, но и банкиров. Что им не нравилось?
Анатолий Аксаков: Банкиры, возражая против проекта,
говорили, что сейчас достаточно много мошеннических операций, которые с
кредитных карт могут уводить деньги, и клиенты будут терять свои суммы,
не зная об этом. Но впоследствии законопроект был скорректирован с
учетом позиций Банка России, а также Института законодательства и
сравнительного правоведения при правительстве.
- Тем не менее, согласитесь, что доводы банкиров были
резонны: все чаще мы узнаем из полицейских сводок о хакерах, которые по
поддельным карточкам воруют деньги со счетов граждан.
Анатолий Аксаков: К сожалению, криминал не отстает от
времени, и некоторые граждане пытаются создать мошеннические схемы,
которые с кредитных карт могут уводить деньги. Надо быть реалистом и
понимать, что принятие закона в том или ином виде не станет панацеей от,
например, разного рода сомнительных сделок. Также безналичные платежи
могут цинично использоваться и в коррупционных операциях, и трудно
доказать, что это - форма платежа или взятка за посредничество в
выигрыше тендера. Здесь нужны новые законодательные акты и эффективные
меры по пресечению нелегальных схем. Также необходимо повышать и
финансовую грамотность среди граждан, особенно старшего поколения, чтобы
они не боялись карточек и привычно ими пользовались. Например, надо
уделять внимание сохранению тайны пин-кода. Бывают случаи, когда пожилые
люди просят незнакомцев помочь им снять деньги с терминала по карточке,
показывая им все коды и цифры. То есть надо сделать карточки более
понятными и доступными потребителю. Владелец
карточки должен взять себе за правило регулярно запрашивать банк о
состоянии своего счета.
- Будет ли принят этот закон о безналичном расчете в этом году?
Анатолий Аксаков: Не сомневаюсь в том, что стимуляция
безналичных расчетов в любом случае будет полезна и поможет развитию
экономики в целом. Однако нынешняя реальность в нашей стране заставляет с
осторожностью отнестись к таким мерам, учитывая неразвитость платежных
систем в России. Хотя работать в этом направлении надо активно, но не
отказываясь в одночасье от работы с наличными.
Ключевой вопрос
- Сейчас в Госдуме готовится ко второму чтению законопроект о банкротстве физических лиц. Как к нему относится банковское сообщество?
Анатолий Аксаков: Есть опасение, что принятие этого
закона в той редакции, которая сейчас находится у депутатов, может
увеличить риски банковской системы, простимулировать массовое
банкротство. И создать проблему для добросовестных заемщиков, поскольку
массовое банкротство - это риск для банковской системы, а риск, как
известно, всегда включается в процентную ставку.
Поскольку у нас людей, которые не возвращают кредиты, не более 4
процентов, получится, что 96 процентов добросовестных заемщиков будут
оплачивать возможные риски, включенные в процентные ставки из-за
принятия этого закона. Стоит ли нам создавать такую ситуацию?
- Значит, вы предлагаете сказать твердое "нет" проекту?
Анатолий Аксаков: Наоборот, очень важно принять
взвешенный закон о банкротстве физлиц, для того чтобы он, с одной
стороны, позволил тем, кто попал в объективно сложную ситуацию, объявить
себя банкротом, реструктурировать долг и в течение определенного
промежутка времени выполнить свои обязательства перед банком. А с другой
стороны, не создавал лазейку тем, кто свои обязательства не собирается
выполнять либо выполняет их недобросовестно.
Эти нормы будут строги, но справедливы. Должнику
придется доказывать свое банкротство в суде, и если окажется, что он
лукавит, то к нему будут применены жесткие санкции, в том числе и
уголовного порядка. Кроме того, в законопроекте будут прописаны
ограничительные меры для должников, к примеру, это статья о запрете
выезда за рубеж. Логика этого норматива проста: если ты банкрот и у тебя
нет денег, чтобы вернуть долг, то откуда у вас деньги на загранпоездки и
отдых на шикарных курортах? Эти поправки будут приняты ко второму
чтению, которое ожидается в конце весенней сессии.
Петр Орлов |