У кредитных организаций - членов АРБ возникают вопросы по применению новых положений ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1).
Согласно изменениям, внесенным в ст. 33 Закона N 395-1 Федеральным законом от 03.07.2016 N 362-ФЗ "О внесении изменений в статьи 72 и 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и статью 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", на кредитные организации возлагается обязанность закреплять в кредитных договорах и договорах залога (за исключением договора залога жилого помещения, гаража, гаражного бокса, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка из состава земель сельскохозяйственного назначения, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, дачного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке) обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по представлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте.
Принимая во внимание возникшие у банков сложности в толковании вышеуказанных положений новой редакции ст. 33 Закона N 395-1, а также учитывая тот факт, что для заключения кредитных договоров и договоров залога и (или) внесения в них изменений необходима согласованная воля обеих сторон, у банков возникли следующие вопросы, связанные с исполнением вышеуказанных требований Закона N 395-1.
1. Является ли необходимым закреплять в кредитных договорах соответствующие обязанности заемщика в случае, когда кредит не обеспечивается залогом?
2. Распространяются ли соответствующие требования Закона N 395-1 на кредитные договоры, заключенные с гражданами в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, и на договоры залога, заключенные в обеспечение исполнения таких кредитных договоров?
3. Распространяются ли соответствующие требования Закона N 395-1 при следующем сочетании условий о предмете залога и залогодателе:
1) нежилые помещения, принадлежащие физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями;
2) жилые помещения, принадлежащие индивидуальным предпринимателям;
3) земельные участки несельскохозяйственного назначения (например, земельные участки категории "земли населенных пунктов (поселений)" с расположенными на них объектами, в том числе жилыми)?
4. Какие действия должен предпринять банк в случае, если его клиент-заемщик и (или) контрагент-залогодатель отказываются вносить соответствующие изменения в договор (при наличии уже действующего договора) или заключить договор с такими условиями?
5. Какие санкции может применить Банк России к банкам, которые из-за отказа контрагентов не смогли исполнить предусмотренное ст. 33 Закона N 395-1 требование по закреплению в кредитных договорах и (или) договорах залога вышеуказанной обязанности заемщика и (или) залогодателя? И планирует ли Банк России запрашивать у банков доказательства, подтверждающие предпринятые банками попытки по заключению договора(ов) с соответствующими условиями и получение от контрагента отказа от внесения изменений в кредитный договор и (или) договор залога или от заключения кредитного договора и (или) договора залога на предлагаемых условиях?
Ассоциация российских банков
Банк России рассмотрел письмо о применении статьи 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) и сообщает следующее.
При рассмотрении поставленных вопросов следует иметь в виду, что статьями 72 и 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о Банке России) и статьей 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрены две самостоятельные процедуры, которые вправе проводить Банк России.
1. Осмотр предмета залога по месту его хранения (нахождения).
Статья 33 Закона о банках содержит исчерпывающий перечень имущества, в договоры залога которого не должны включаться требования об обеспечении осмотра предмета залога по месту его хранения (нахождения).
Требование о закреплении в кредитных договорах и договорах залога обязанности заемщика кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по представлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения), не устанавливает ограничений по кругу лиц, заключивших (заключающих) кредитные договоры и договоры залога.
2. Ознакомление с деятельностью юридического лица либо индивидуального предпринимателя с выходом на место (далее - ознакомление с деятельностью), которое может быть осуществлено как в отношении заемщика, так и в отношении залогодателя, не являющегося заемщиком.
Таким образом, в отношении заемщиков (залогодателей) - физических лиц законодательством Российской Федерации не предусмотрено проведение данной процедуры.
Исходя из вышеизложенного можно сделать следующие выводы.
1. В случае если по кредитному договору отсутствует обеспечение в виде залога, включать в такой кредитный договор обязательства заемщика по представлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения), не требуется.
2. Часть восьмая статьи 73 Закона о Банке России и абзац третий части третьей статьи 33 Закона о банках не связывают возможность ознакомления с деятельностью заемщика проверяемой кредитной организации уполномоченными представителями (служащими) Банка России с наличием (отсутствием) обеспечения по ссуде (в том числе в виде залога).
3. Если имущество, предоставленное в качестве обеспечения по кредиту, указано в статье 33 Закона о банках, в договоры залога такого имущества не подлежат включению обязанности залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по представлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения).
Поскольку нежилые помещения не поименованы в перечне имущества, на которое не распространяется действие статьи 33 Закона о банках, договоры залога нежилых помещений должны содержать обязательства залогодателя - физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем и заемщиком по данной ссуде, по представлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения).
4. В соответствии с абзацем третьим части 3 статьи 33 Закона о банках требования статьи 33 Закона о банках на жилые помещения, принадлежащие (предоставленные) физическим лицам, не распространяются.
5. Определение перечня имущества, на договоры залога которого не распространяется статья 33 Закона о банках, установлено в целях защиты прав и интересов физических лиц.
В связи с этим полагаем, что, если расположенное на земельном участке несельскохозяйственного назначения строение (помещение), являющееся жилым помещением, принадлежит физическому лицу, на договор залога такого строения (помещения) не распространяются требования статьи 33 Закона о банках (в части закрепления соответствующих обязанностей залогодателей).
В иных случаях требования статьи 33 Закона о банках (в части закрепления соответствующих обязанностей залогодателей) распространяются на договоры залога строения (помещения), расположенного на земельном участке несельскохозяйственного назначения, а также на договоры залога земельных участков несельскохозяйственного назначения.
6. Обязанность по закреплению предусмотренных абзацем третьим части третьей статьи 33 Закона о банках условий в кредитных договорах и договорах залога лежит на кредитной организации. При этом норма указанной статьи не определяет порядок внесения изменений в названные договоры.
7. В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России Банк России вправе применить к кредитной организации меры, предусмотренные статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Главная 
