 С 1 августа 2015 года все страховые компании обязаны передавать информацию о договорах страхования наземного транспорта в единую автоматизированную систему. В России появилось Бюро страховых историй.
В Бюро страховых историй (БСИ) будет хранится полная информация обо всех страховых договорах, заключенных на страхование всех видов наземного транспорта, за исключением железнодорожного. Таким образом, в него попадут все договоры КАСКО и ДСАГО. Информация об условиях договоров и страховых выплатах всех российских компаний станет известна сразу всем страховым компаниям и Центробанку РФ. Как это может отразиться на потребителях страхового продукта и самих страховщиках?
История создания БСИ и его основные задачи
Создателем Бюро страховых историй выступил Российский союз автостраховщиков. По сути он же и является его оператором и самостоятельно финансирует проект. В бюро кредитных историй, по задумке, должна содержаться информация обо всех договорах добровольного страхования транспорта и гражданской ответственности его владельцев. БСИ - некоммерческая организация, поэтому доступ к базе данных осуществляется на безвозмездной основе. Абонентскую плату не возьмут ни за размещение информации в базе данных, ни за ее использование. Доступ к базе должны иметь только страховые компании, регулятор и потребители услуг, однако только в части своей истории страхования. Раскрытие информации из БСИ третьим лицам и организациям, в частности, банкам, законодательством не предусмотрено. Согласия на обработку персональных данных для занесения сведений о договоре страхования в БСИ гражданам предоставлять не нужно. Однако доступ к базе просто так получить тоже не получится. Для этого необходимо направлять запрос и указывать все реквизиты страхового дела через свою страховую компанию.
Деятельность бюро регулирует Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской федерации». Поправками в этом закон, принятыми еще летом 2013 года РСА обязали создать Бюро страховых историй и наладить его работу к началу 2015 года. Однако в январе 2015 года БКИ так и не заработало. Главной причиной для это явилось нежелание страховых компаний делится информацией о своих клиентах. Официально страховщики объясняли это бюрократической задержкой – финансовый регулятор не успел выпустить необходимое указание для страховых компаний с требованиями информационной составляющей, функционалу и порядку передачи информации в базу. Необходимое Указание Банка России от 10.04.2015 N 3620-У появилось только в апреле 2015 года, поэтому срок начала работы бюро был перенесен на 1 августа 2015 года.
С этого момента все страховые компании в обязательном порядке должны передавать в БСИ сведения обо всех заключенных договорах КАСКО и ДСАГО. Срок для этого определен в 30 дней с момента заключения договора. Также, в бюро должна направляться вся информация об осуществленных страховых выплатах в пользу клиентов.
Плюсы и минусы БСИ для страховых компаний
Главным преимуществом для страховщиков все эксперты считают защиту от существующих сейчас мошеннических схем страхования автотранспорта. При таких схемах клиент страхует автомобиль сразу в нескольких страховых компаниях и при наступлении страхового случая (чаще всего не случайного) получает страховое возмещение в увеличенном размере. Прозрачность договоров, заключенных каждым клиентом для всех страховых компаний отправит такие схемы в небытие. Это бесспорно. Однако есть в такой прозрачности и моменты, которые настораживают страховщиков.
Один из основных - страх утраты базы безаварийных клиентов. Ведь такие клиенты выгодны для любой страховой компании. Чем больше лет клиент не получает страхового возмещения, тем ценнее он становится для страховщика. Однако функционал базы данных не позволяет выбирать клиентов или страховые договора по какому-либо признаку. Информацию из бюро можно будет получить только по конкретному клиенту, при необходимости. Поэтому возможности предлагать свои услуги клиентам конкурентов на основании информации из БСИ страховые компании все же не получат.
Но создавать дополнительные преференции для выгодных клиентов компаниям придется. Так как, эксперты считают что появление БСИ будет способствовать снижению убыточности бизнеса страховщиков, ценность хороших клиентов будет расти.
Григорьев Илья
Руководитель управления андеррайтинга компании "АльфаСтрахование"
Для автовладельцев с хорошей историей, которые по каким-либо причинам решат сменить страховую компанию, разумеется, будут создаваться очень конкурентные предложения. Причины очень просты: нового бизнеса становится меньше, возрастает ценность неубыточных и малоубыточных клиентов. "Каждый страховщик сможет самостоятельно трактовать полученные данные, выстраивать свое предложение на основании этой истории. Разумеется, для страховщика это отличная возможность предоставить автовладельцу справедливый тариф и выгодное предложение.
Но для того, чтобы все это заработало должно пройти время. Ведь в базу начнут попадать только страховые договора, заключенные с 1 августа 2015 года. Поэтому для получения полноценной картины по каждому клиенту придется подождать, как минимум, несколько лет. Не только для установления дополнительных скидок, но и для введения коэффициентов, повышающих стоимость страховки, а также определения оснований до отказа в заключении договора. Ведь если страховая компания будет видеть, что перед ней клиент, у которого только за последний год было три серьезных аварии, то стоимость КАСКО для него может возрасти даже в два раза.
Плюсы и минусы БСИ для автовладельцев
Наверное очевидно, что все преимущества от внедрения новой системы должны испытать на себе и клиенты страховщиков. Главное из них - это возможное снижение цены добровольных автостраховок.
Ханжин Максим Сергеевич
Президент Ассоциации по защите прав автострахователей
Если убыточность снижается, падают цены, это законы рынка,— говорит Ханжин.— Поэтому есть надежда, что через какое-то время стоимость страхования придет к нормальной цене. А цены, которые мы видим в этом году, очень серьезно отличаются от европейских, и их нельзя назвать здравыми.
Кроме того, приятным обстоятельством для многих автовладельцев может стать предоставление скидок за отсутствие аварий. Если сейчас на это можно рассчитывать только страхуясь в одной страховой компании, то с внедрением в жизнь БСИ, можно будет получать такие скидки и выгодные условия, даже при смене страховщика. Однако оценивать страховую историю клиентов компании, все равно, будут по-разному. По оценкам специалистов, размер скидки, на которую может рассчитывать «безаварийный» автовладелец может достигать 40% от стоимости КАСКО.
Юргенс Игорь Юрьевич
Президент Российского союза автостраховщиков и Всероссийского союза страховщиков
Компании по-разному оценивают, является ли история хорошей. Например, какая-то компания не смотрит негативно на то, что у человека произошло пять-шесть мелких ДТП с небольшими убытками. Другой может показаться не сильно убыточным ДТП с большой выплатой, но происшедшее один раз за несколько лет.
В настоящее время цены на КАСКО автовладельцев совсем не радуют. Из данных Федеральной службы государственной статистики следует, что средняя стоимость страхового полиса КАСКО в настоящий момент достигает почти 70 тысяч рублей на один год. Разброс в ценах зависит от региона страхования, года выпуска, марки и стоимости автомобиля. А также от общего стажа вождения его владельца. Поэтому, если страховой полис подешевеет даже на 10-15 тысяч рублей, это уже окажется приятной новостью для автовладельцев. Конечно, только для тех, кто водит автомобиль аккуратно и не часто попадает в аварии.
А тем временем в ОСАГО
Уже несколько лет в России работает Автоматизированная информационная система (АИС) по ОСАГО, в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденным Банком России 19.09.2014 N 431-П. В принципе она подобна вновь созданному БСИ, однако совместить эти две системы все же не получилось. По словам специалистов, проблема в том, что обязательное и добровольное страхование автовладельцев и транспорта - это два принципиально разных продукта. Хотя, страховые компании обязаны направлять сведения о договорах страхования в АИС, делают они это далеко не всегда. Поэтому, не смотря на уже долгий стаж работы этой базы данных, назвать ее полноценной и достоверной пока все равно нельзя.
По идее, в АИС должен отражаться специальный коэффициент «бонус-малус», который позволяет учитывать безаварийную езду каждого водителя при расчете страховой премии. Но в реальности далеко не все автовладельцы получают такие бонусы, поскольку информация от страховых компаний поступает в систему несвоевременно и нерегулярно. В последнее время Центробанк РФ, в качестве регулятора рынка ОСАГО, вплотную занялся нерадивыми страховщиками, но до упорядочивания ситуации пока еще довольно далеко. Кроме того, хотя страховые компании и получают из АИС полезную и важною информацию о клиентах, они все равно не имеют права отказывать им в заключении договоров ОСАГО. Даже если понимают, что такой клиент принесет в итоге только убытки.
В отличие от ОСАГО страхование КАСКО и ДСАГО дают возможность отказать нежелательному клиенту. Поэтому в создании и развитии БСИ страховые компании заинтересованы больше. А это значит, что они будут более внимательно выполнять указание ЦБ РФ по передаче информации Бюро страховых историй. Поэтому есть реальные шансы, что уже через несколько лет добровольное автострахование в России выйдет на качественно новый уровень.
|
Главная 
