Проценты по банковским вкладам стремительно растут – некоторые банки предлагают уже более 20 процентов годовых. Тогда как учетная ставка ЦБ, которая должна быть ориентиром для всех российских банков, снижается. Чем рискует вкладчик, позарившийся на высокие проценты? Можно ли доверять рублям или стоит воспользоваться относительно высоким курсом российской валюты и перевести накопления в доллары или евро? Эти вопросы обсуждались на круглом столе, организованном в редакции "Фонтанки" "МК" в Питере".
Эксперты советуют остерегаться сверхвыгодных предложений – реальная стоимость денег не превышает 15-16 процентов годовых. Несмотря на то, что вклады до 700 тысяч рублей застрахованы государством, риск не получить свои деньги остается.
Жадность фраера погубит
Государственные кредитные учреждения проводят крайне консервативную политику – Сбербанк обещает максимум 14,5 процента годовых при сроке хранения три года. Повышать ставки этому госбанку нет нужды – определенная доля россиян была и будет хранить деньги исключительно в «Сбере». «Кризис мы пережили только благодаря Сбербанку, так как население не утратило к нему доверие», – уверен Игорь Лузин, руководитель отдела Регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР).
В одном из частных банков на депозит, положенный на те же три года, начисляют до 20,5 процента. И таких предложений – 18,5, 19, 20 процентов годовых – уже много.
На вопрос о надежности любая кредитная организация, привлекающая вклады физических лиц, вправе объяснить, что все накопления граждан застрахованы государством (точнее говоря, государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» – АСВ). Если россиянин имеет в одном банке один или несколько депозитов на общую сумму до 700 тысяч рублей, то в течение примерно месяца со дня отзыва у кредитной организации лицензии вкладчик получит свои деньги.
На самом деле не все так просто. Во-первых, возвращается только сумма, которая отражена на счете, то есть сам вклад и реально начисленные на него проценты. А в большинстве случаев банки, предлагающие высокие ставки, начисляют оные проценты в конце срока. Например, положив сегодня 100 тысяч на три года под 20 процентов, клиент только в июне 2012 года сможет получить и эту сумму и, соответственно, 60 тысяч рублей процентов. Если лицензию отзовут хотя бы за день до окончания срока вклада, то на счете гражданина будет зафиксировано только 100 тысяч, которые он и получит от АСВ.
Во-вторых, даже при начислении процентов ежемесячно, нужно правильно рассчитать размер вклада, чтобы уложиться в «лимит». Если на вышеприведенных условиях положить, например, 500 тысяч, то через два с половиной года на счете накопится 750 тысяч рублей. За несостоятельный банк АСВ заплатит только 700, а 50 тысяч – де-факто пропадут.
Третий аспект – психологический. «Деньги получите, но нервы потратите», – отмечает Иван Ходок, директор комиссионных и депозитных продуктов региональной дирекции ФК «Уралсиб». С ним солидарен и Юрий Леонов – директор филиала «Санкт-Петербургский» ОАО «ОТП-Банк». Он категорически не согласен, что до 700 тысяч рублей можно класть в любой банк, надеясь на гарантии АСВ: «Меня очень волнуют большие ставки – есть реальная доходность инструментов и больше 15-16 процентов банки не могут дать».
Есть еще одна опасность, о которой все знают, но стараются не думать – несостоятельность самого АСВ. Если российские банки охватит новая волна кризиса (а она возможна), то накопленных страховщиком денег всем может просто не хватить. В федеральном законе прописано, что в такой ситуации корпорация вправе обратиться в правительство России с просьбой выделить бюджетные ассигнования, но нигде не указано, что казна должна помогать вкладчикам в ущерб другим государственным расходам.
Бумажный червонец – эмблема печали?
В начале осени прошлого года можно было наблюдать отток вкладов из банков. «Это было обусловлено волной паники среди населения на фоне кризиса ликвидности и обвала фондового рынка, – считает Олег Скворцов, заместитель председателя правления «Абсолют Банка». – Такая тенденция сохранялась до начала 2009 года, но с ростом ставок по вкладам, на фоне падающего рынка акций, депозиты стали самым надежным и прибыльным видом размещения средств».
По мнению участников рынка, отток вкладов осенью прошлого года оказался не таким критическим, как в период кризиса 1998 года. Связывают это как раз с государственными гарантиями: «Уже в ноябре 2008 года многие клиенты, отозвавшие ранее свои вклады, вернулись в банки, убедившись, что их сбережениям ничто не угрожает. В нашем банке оттока вкладов не было», – говорит Игорь Пржеровский, директор по прямым продажам и маркетингу банка «Хоум Кредит».
Представители всех опрошенных банков свидетельствуют о росте объемов вкладов, причем в первую очередь рублевых. «На начало года они составляли 52-53 процента общего объема депозитов, сейчас – уже 57 процентов, – отмечает Иван Ходак. – В конце прошлого года наблюдался отток рублевых вкладов, а потому банки вынуждены были повышать ставки и улучшать условия».
Хотя представитель «Уралсиба» не советует возвращаться к рублям, так как нет убежденности в росте цен на нефть (а именно от барреля в большей степени зависит курс российской валюты).
Юрий Леонов отмечает, что зачастую ставки по краткосрочным депозитам (на три месяца и т.п.) выше, чем по годовым! Это также обусловлено стремлением банков сохранить портфель рублевых вкладов.
По оценкам Игоря Пржеровского, в 2008 году все больше банков стали предлагать мультивалютные вклады. Наиболее востребованы стали депозиты с льготным досрочным отзывом и с возможностью частичного снятия, появились вклады с досрочной выплатой процентов. Некоторые банки предлагают открывшим депозит пластиковую карту с льготным периодом кредитования – выгоднее взять краткосрочный кредит, чем закрывать депозит. «Мировая статистика свидетельствует, что около 20 процентов граждан досрочно забирают свои вклады. Ведь мы не всегда знаем, когда нам понадобятся средства», – отмечает Иван Ходак.
Надо также учитывать, что высокие проценты не обязательно дают высокую доходность. Многое зависит от условий вклада. Если, например, они предусматривают ежемесячное начисление процентов и их капитализацию, то эффективная ставка автоматически увеличивается.
Туманная перспектива
С начала этого года ставка рефинансирования Банка России (ЦБ РФ) уже трижды снижалась, тогда как коммерческие банки неуклонно повышают проценты по вкладам. Ведь еще в январе по рублевым депозитам давали максимум 15 процентов годовых.
И все же большинство банкиров увязывают рыночную ситуацию с учетной ставкой ЦБ РФ. «Если она будет продолжать снижаться, то и ставки по рублевым вкладам также снизятся, – считает Олег Скворцов. – Этот процесс можно наблюдать уже сейчас. На ставки по валютным вкладам может оказать влияние колебание курсов валют – здесь сложно предугадать, как именно будет изменяться ситуация, т.к. это зависит от множества экономических и политических факторов».
Эксперты считают снижение ставки ЦБ РФ искусственным. «На рынке наблюдается дефицит денег, – констатирует Мария Савичева, заместитель директора финансовой компании «Филинъ». – Банки не выдают кредиты не потому, что не хотят, а просто нечем. Из-за этого вопреки снижению ставки рефинансирования растут и будут расти проценты по вкладам – банкам нужны эти деньги».
С ней солидарна Наталья Битюцких, начальник управления розничных продуктов ОАО «Балтинвестбанк»: «В настоящее время ставки по вкладам находятся на достаточно высоком уровне, как по рублям, так и по валюте. Это обусловлено потребностью банков в увеличении объемов пассивов. По мере стабилизации ситуации в экономике возможно некоторое снижение рыночных ставок по вкладам».
Главная 
Россияне, разочаровавшись в в экономической политике государства, в очередной раз, хлынули в банки, чтобы забрать честно заработанные деньги. На что банкиры, дабы не остаться без средств, предложили клиентам повышенные ставки по вкладам. В рамках проекта "Хорошо забытое старое" мы публикуем текст агентства "Фонтанка.РУ" за 17 июня 2009 года. 
