18:17

Россиян ограничат в кредитах

Рассматриваются разные варианты: как установление максимального значения долговой нагрузки показателя на уровне закона, так и предоставление права определять его регулятору.

Также возможно либо прямое ограничение банкам выдавать кредит в случае превышения установленного значения показателя, либо более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита гражданам, у которых долговая нагрузка на их доходы слишком высока, повлечет более жесткие требования к резервам кредитной организации. Окончательное решение еще не принято.

― Текущий уровень долговой нагрузки вызывает серьезные опасения, ― говорит член совета директоров «Секвойи» Елена Докучаева. ― Сегодня ряд заемщиков тратят 45% своего ежемесячного дохода на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%. Для сравнения ― в 2011 году заемщики тратили на ежемесячный платеж по кредиту 40,8% своего среднемесячного дохода.

Опасения вызывает и тот факт, что темпы роста долговой нагрузки на граждан превышают темпы роста доходов физлиц, которые, по данным Росстата, за шесть лет выросли в 1,7 раза: в 2007 году средняя зарплата граждан составляла 12540 рублей, в настоящее время ― 21204 рубля.

― Рост долговой нагрузки россиян вызывает опасения, ― соглашается с Докучаевой аналитик Альфа-банка Дмитрий Долгин. ― При этом важно не только то, что величина долга растет, но и то, что он становится более краткосрочным и дорогим. Если до кризиса на долю ипотеки и автокредитования (преимущественно «длинных» кредитных продуктов) приходилось 47%, то в 2012 году она упала до 37%. Их вытеснили потребительские кредиты наличными и кредитные карты, на которые теперь суммарно приходится 60% рынка розничного кредитования против 50% до кризиса. Этим вызван рост нагрузки ежемесячных выплат по кредитам на бюджет домохозяйств, даже несмотря на продолжающийся рост доходов…

Если по каким-либо причинам, внешним или внутренним, рост доходов населения затормозится, проблема качества кредитного портфеля банков вполне может выйти на первый план, отмечает Долгин.

— Установить предельное значение расходов по кредиту к доходу заемщика на практике представляется весьма затруднительным, — указывает советник первого зампреда НОМОС-банка Анатолий Предтеченский. — Это связано в том числе с наличием серых или разовых доходов заемщиков, а также с необходимостью учета дохода индивидуального домохозяйства. При этом данный уровень будет сильно зависть от абсолютной величины дохода — чем он выше, тем большая его часть может быть направлена на обслуживание долга. Было бы более правильным решением обеспечить доступ банков к информации, имеющейся в распоряжении пенсионного фонда России. Тогда банки самостоятельно смогут внести уточнения в кредитные политики, сделав свой подход более индивидуальным к каждому клиенту.

— Оптимальным по рынку (предельно допустимым) в среднем считается показатель долговой нагрузки, который не превышает 50% совокупного реального дохода заемщика, — говорит исполнительный директор банка «Петрокоммерц» Павел Неумывакин. — Большинство банков в своих риск-моделях рассчитывают этот показатель индивидуально. Проблема в том, что далеко не весь доход заемщик получает вбелую, поэтому банки при определении размера кредита часто принимают так называемые справки свободной формы о реальном (неподтвержденном документально) уровне дохода потенциального заемщика. Как этот фактор сможет учитывать ЦБ — вопрос.

В свою очередь зампред Ланта-банка Ирина Рысь отмечает, что законодательное ограничение, в случае если оно будет введено, должно также учитывать и ситуацию с высокооплачиваемыми заемщиками, когда при среднемесячном доходе в 200–300 тыс. рублей и более вполне возможно тратить на погашение кредитов более 50%.