Уличные стенды и газеты в последнее время пестрят рекламой
типа: «10 тысяч рублей за 15 минут без справок». Судя по бурному росту
числа структур, предлагающих микрокредиты, они пользуются большим
спросом. Выгодно ли прибегать к услугам микрофинансовых организаций
(МФО) и каковы подводные камни этого бизнеса, выяснял корреспондент
«РГ».
Займы скорой помощи
Потребность в механизме «скорой финансовой помощи» в России назрела
давно — и для малого бизнеса (чтобы оперативно закрыть кассовый разрыв),
и для обычного человека («перехватить» до зарплаты или, например,
быстро отдать авто в ремонт). Основными клиентами МФО считаются люди и
фирмы, от которых отказываются банки — из-за вызывающей вопросы отчетности, испорченных кредитных историй, низкого или официально не подтвержденного дохода.
Микрофинансирование пришло в Россию из США в 2008 году. Его
отцом-основателем считается Мухаммад Юнус, лауреат Нобелевской премии
мира, банкир из Бангладеш — одной из беднейших стран. В основе концепции
— мысль о том, что даже самый маленький кредит может стать залогом
выживания для социально не защищенных слоев населения.
На деле этот «спасательный круг» может и утопить клиента: ставки
достигают 2—3 процентов в день, то есть более 700 процентов годовых. Но,
если брать немного или на небольшой срок, переплата покажется
незначительной.
Микрофинансовые организации получили в России легальный статус
относительно недавно — закон, регламентирующий их деятельность, вступил в
силу с июля 2010 года. Официальный реестр МФО ведется с июля 2011-го, в
нем уже более двух тысяч компаний, имеющих право выдавать займы на
сумму до миллиона рублей. В УрФО таковых зарегистрировано 141, больше
всего — в Челябинской области (58), 45 — в Свердловской. Кроме того, по
оценке ассоциации МФО — НАУМИР — еще около 20 федеральных
микрофинансовых сетей работают в большинстве регионов, а значит, и у
нас.
Зона пониженного давления
Судя по насыщенности молодого рынка, микрофинансирование — вполне выгодный бизнес.
— Законодатель установил очень либеральные условия, особенно по
сравнению с требованиями для банков, — рассказывает Дмитрий Попов, ранее
развивавший сеть регионального банка, ныне руководитель МФО. —
Микрофинансовой компанией может стать предприятие практически любой
формы, кроме разве что ИП. Например, для ООО требование к уставному
капиталу — всего 10 тысяч рублей, минимальный коэффициент достаточности
собственных средств — пять процентов. Это значит, что у компании на
каждые сто привлеченных рублей может быть только пять своих. Коэффициент
ликвидности (отношение краткосрочных активов и обязательств) — 70
процентов при привычной норме более 100 процентов.
Такие «шоколадные» условия у МФО неспроста: кредиты выдавать они
могут, а вот привлекать средства — весьма ограниченно, в основном от
собственных учредителей. От населения и других компаний тоже разрешено,
но сумма вклада физического лица должна быть не менее 1,5 миллиона
рублей: Минфин ввел это ограничение, чтобы на почве МФО не росли
«пирамиды». Впрочем, по мнению финансового аналитика Константина
Селянина, они все равно возникнут, и способы принимать меньшие по
размеру вклады найдутся.
— Закон перевел этот теневой нерегулируемый сектор рынка в легальную
плоскость. В то время как с его функцией — выдачей микрозаймов — вполне
могут справиться банки. Более того, это могло обеспечить конкурентное
выживание небольших региональных банков, — считает эксперт.
Взгляд сверху
Регулирует деятельность МФО Федеральная служба по финансовым рынкам.
Именно в региональное управление ФСФР России в УрФО нужно обращаться,
если местные микрокредиторы нарушили ваши права. Правда, жалоб за год не
поступало, а плановая проверка была пока только одна.
Но сегодняшняя ситуация вызывает у контролеров вопросы. Например, по
закону МФО может выдавать кредиты в сумме не более миллиона рублей,
однако одновременно им не запрещено заниматься и другой деятельностью.
Под это обтекаемое определение подходит и выдача займов свыше миллиона.
Кроме того, МФО, занимающиеся чем-нибудь еще, например торговлей, все
равно входят в зону компетенции ФСФР. Как контролировать чуждые для
финансовой сферы отрасли, не совсем понятно. А проверять компании,
которые не подали заявку на внесение в реестр, но активно кредитуют
население, у регулятора и вовсе нет прав: давать в долг закон не
запрещает никому.
— Микрофинансовые организации должны ежеквартально предоставлять нам
отчетность, — рассказывает заместитель главы РО ФСФР в УрФО Сергей
Кокоулин, — однако регулярно это делает только треть от числящихся в
реестре. Остальные, возможно, просто не работают. А те, что
отчитываются, часто допускают серьезные ошибки. Большинство из них, по
нашему мнению, вызвано тем, что многие МФО работают по упрощенной
системе налогообложения, а требуемые финансовые показатели соответствуют
традиционной. Скорее всего, со следующего года им придется перейти на
общую систему.
Анастасия Целищева, замначальника отдела надзорных мероприятий на
финансовых рынках, отмечает: реестр все еще активно растет — за
последние полгода зарегистрировалось порядка 60 организаций. Львиная
доля МФО (около 90) базируется в крупных городах, в то время как
наибольшую потребность в таких услугах, по мнению эксперта, испытывают
небольшие населенные пункты, куда неохотно идут банки из-за
высоких издержек на филиальную сеть и небольшого количества
потенциальных клиентов. Еще один плюс официальных МФО — они отвлекают
граждан от нелегальных или сомнительных контор, например
недобросовестных кредитных кооперативов. К слову, последние также
перешли в ведомство ФСФР и доставляют куда больше хлопот, чем МФО.
Осознанный риск
В региональном отделении ФСФР уже зафиксированы обращения с просьбой
об удалении МФО из реестра: бизнес «под 700 процентов годовых» оказался
на деле не таким уж выгодным. Константин Селянин считает, что это
естественно: МФО, даже законопослушные, своими условиями провоцируют
мошенников, изначально не собирающихся отдавать долги. Убытки
возмещаются за счет высоких ставок для остальных. Риск невозврата здесь
куда выше, чем в банках, и начинающий микрокредитор может просто не
справиться с судебными издержками.
Кроме того, себестоимость отдельной операции довольно высока в
сравнении с выдаваемой суммой. О своих оборотах руководители
предпочитают не распространяться, но представить их можно. Средний
размер кредита, по данным собственного опроса «РГ», — от 5 до 15 тысяч
рублей, один офис выдает от 40 до 200 кредитов в месяц.
Рабочий процесс в МФО поставлен по-разному. Бизнесмен из небольшого
города, пожелавший остаться неизвестным, пришел в микрофинансирование из
торговли три месяца назад.
— В первый месяц мы выдали около 200 кредитов, во второй — 120:
начали строже оценивать заемщиков. Платежеспособность определяем во
многом интуитивно, по внешнему виду, да и у нас в городе все знают, на
каких предприятиях какие зарплаты. Начали недавно сотрудничать с малым
бизнесом — выдаем на оборотку суммы порядка 50 тысяч рублей, —
рассказывает он.
— Мы выезжаем на дом — это позволяет сэкономить на содержании офиса.
Кроме того, сам вид жилья показывает, стоит ли доверять заемщику.
Работаем исключительно с микрозаймами до 25 тысяч рублей:
разбирательства по таким долгам проходят в упрощенном судебном порядке,
они возможны без присутствия должника, а исполнительный лист можно
направить напрямую работодателю, — делится секретами Дмитрий Попов.
Директор центра выдачи кредитов Вячеслав Титов рассказывает, что его
организация работает по франшизе казанской компании. Ее стоимость — 20
процентов от прибыли, но все равно это выгодно: франшиза — это не только
вывеска, но и сама техника работы, юридическая помощь, общая служба
безопасности. Местные операторы направляют в головную компанию анкеты
потенциальных заемщиков, и решение о выдаче кредита принимают там.
— Мы работаем по принципам банковской системы. У нас создано
несколько продуктов для разных потребностей, есть собственная служба
безопасности. За три месяца открыли 24 офиса по всей области. Сейчас
разрабатываем технологию привлечения и страхования займов, которая
должна заинтересовать как население, так и инвестиционные компании, —
говорит Александр Ильманов, учредитель еще одной МФО.
По его мнению, требования к МФО со стороны регулятора должны
повыситься, как ранее произошло с банками и брокерами. В этом случае
мелкие компании будут вынуждены покинуть рынок, и к этому стоит
готовиться заранее.
Финансы широкого профиля
По данным НАУМИР, 60 процентов средств консолидированного портфеля
займов МФО, приходится на малый бизнес, 25—30 — на потребительские
кредиты, 10—15 — на займы «до зарплаты».
— Многие МФО работают в сегменте классического микрофинансирования
уже порядка 10 лет, период их бурного роста прошел, отсюда и кажущаяся
незаметность по сравнению с сегментом «до зарплаты», — поясняет
председатель НАУМИР Михаил Мамута.
Однако другие участники свердловского рынка, а также ФСФР, информацию
о превалировании бизнес-кредитования не подтверждают (хотя в реестре
зарегистрирован ряд фондов поддержки малого предпринимательства,
работающих по госпрограмме. По мнению регулятора, они и являются самыми
дисциплинированными МФО).
Кроме того, в силу мягких законодательных требований в сегменте МФО
могут развиваться и некредитные услуги, например те же вклады.
Доходность по ним обычно составляет порядка 20 процентов годовых — почти
вдвое больше, чем дают депозиты банков. Это вызывает закономерный
интерес у инвесторов, однако такие вклады государство, разумеется, не
страхует.
— Застраховать такой вклад в коммерческих страховых компаниях тоже
вряд ли выйдет, поскольку страхование финансовых рисков у нас просто не
развито, — констатирует глава страховой компании Александр Меренков. —
Это сложно даже для серьезных компаний с внушительными активами, а за
сегмент МФО, где нет залоговой базы и высоки риски, страховщики просто
не берутся.
Эксперты видят выход в создании обществ взаимного страхования или
саморегулируемых организаций: тогда долги разорившейся МФО перед
гражданами станут выплачиваться из общего фонда. Кроме того,
микрофинансовые организации могут работать с бюро кредитных историй. Как
отмечает представитель двух таких бюро и глава комитета по
региональному развитию Ассоциации кредитных брокеров Олег Попов, МФО
запрашивают данные часто, а вот сами предоставляют крайне редко. Тем не
менее у граждан, которым заказана дорога в банки, есть шанс поправить
историю именно благодаря МФО: дисциплинированно выплаченный микрокредит
повышает оценочные баллы заемщика, в результате можно «дорасти» и до
банковского потребительского кредита. Восстановление кредитной истории —
вообще одна из услуг на рынке МФО.
А вот функцию «деньги до получки», отмечает Попов, наряду с МФО
отлично выполняет обычная кредитка. Покупки по безналичному расчету в
течение двухмесячного льготного периода вообще бесплатны. А если
требуются наличные, то, даже учитывая комиссию за снятие средств и
ставки до 30 процентов годовых, все равно обслуживание карты значительно
дешевле, чем займа, взятого в МФО.
Между тем
По оценке руководителей НАУМИР, на каждую легальную микрофинансовую организацию приходится одна теневая.
Алена БАТАЛОВА |
Главная 
