Банки готовы не только финансировать, но и обучать начинающих предпринимателей

Кредитование малого и среднего бизнеса многие банки называют сегодня «приоритетным направлением своей деятельности». Действительно, это наиболее доходный сегмент рынка: и процентная ставка для «малышей» на 1,5 – 2% выше, чем для крупных компаний, и их количество намного больше. К тому же многие небольшие компании имеют хороший потенциал роста, и у банка есть шанс, начав кредитовать малое предприятие, через несколько лет получить серьезного клиента –ту же самую фирму, доросшую до среднего, а то и крупного бизнеса. Правда, эксперты по-прежнему считают малый бизнес рискованной сферой для кредитования, ведь устойчивость и доходность этих предприятий просчитать трудно.

«На рынке кредитования малого и среднего бизнеса в последнее время сроки кредитования увеличиваются до 10 лет, а суммы кредитов – до 30 млн рублей. На одного заемщика приходится в среднем по 2,8 млн рублей, – рассказывает Татьяна Сахаренкова, зам. управляющего Инвестторгбанка. – Минимальная ставка по кредиту сейчас 12,5% годовых. Правда, на овердрафтные кредиты ставка чуть ниже – 11%. За прошлый год спрос на кредиты для малого бизнеса увеличился на 19%, а количество впервые открытых кредитных линий выросло на четверть по сравнению с показателями 2010 года. Так что наблюдается и приток новых клиентов, и повышение активности тех, кто уже является клиентами банка».

Повышение активности бизнеса эксперты связывают с тем, что банки постоянно разрабатывают и предлагают новые кредитные программы для малых предприятий, «заточенные» под особенности конкретных компаний: торговых или промышленных. Для последних предусмотрены такие целевые продукты, как специальные кредиты на приобретение транспорта или оборудования. Для инновационных фирм также существуют специальные программы, ставки по которым ниже обычных на 1 – 2%. Так что руководству предприятия, решившему поменять устаревшее оборудование на высокотехнологичное, стоит обязательно указать в заявке на кредит, что деньги пойдут «на инновации».

Увы, действительно инновационные фирмы чаще всего являются очень молодыми, а потому не подпадают под требования, которые выдвигают финансовые организации. Подавляющее большинство банков старт-апы не кредитуют совсем, считая их финансирование «почетной обязанностью» государства. Шанс на кредит имеет лишь бизнес, успешно просуществовавший как минимум полгода. Однако, задавшись целью, можно найти и кредит под бизнес-план. Так, Сбербанк запустил в конце прошлого года программу «Бизнес-старт» – готовые типовые решения для старт-апов.

«Мы предлагаем начинающим предпринимателям франчайзинговые программы ведения бизнеса и стартовые средства на запуск своего дела. Заемщик должен внести первоначальный взнос в размере 20% от общей суммы бизнес-плана и не вести предпринимательскую деятельность в течение предшествующих 90 дней, – говорит Алексей Кольчик, зам. председателя Северо-Западного банка Сбербанка России. – Став участником программы, такой бизнес может рассчитывать на получение беззалогового кредита в сумме до 3 млн рублей и до 80% объема средств, необходимых для запуска бизнеса по ставке 17,5% годовых при кредитовании на срок до двух лет и 18,5% – свыше двух лет. При этом заемщик получает возможность отсрочки в погашении основного долга – до 6 месяцев. Решение о выдаче кредита принимается за три рабочих дня по технологии «Кредитная фабрика». Помимо предоставления стартового капитала наш банк предлагает предпринимателю пройти курс обучения и выбрать готовое к реализации бизнес-решение. Сейчас эта программа работает только в Петербурге и Мурманске, но в перспективе мы планируем реализовывать ее и в других городах».

«У нас предприниматель может воспользоваться программой, которая ориентирована на выкуп арендуемой коммерческой недвижимости. Сумма такого кредита может достигать 120 млн рублей», – говорит Владимир Лазарев, руководитель группы малого и среднего бизнеса петербургского филиала Пром-связьбанка. В данный момент наиболее востребованы кредиты в рублях, ведь и выручку компании получают в основном в национальной валюте. Впрочем, банки предлагают и валютные кредиты, которыми бизнесмены пользуются в первую очередь для закупки оборудования за границей.

Лояльность банков к заемщикам в секторе малого бизнеса также растет. Например, при трудностях с погашением кредита предприниматель может сообщить об этом в свой банк, и ему предложат реструктуризацию кредита или просто скорректируют график выплат. Также для привлечения клиентов банки предлагают различные акции и бонусы. Как вариант, в течение определенного срока предприятию могут сделать бесплатным кассовое обслуживание или не брать комиссию за выдачу кредита.

По словам банкиров, до 80% кредитов в секторе малого бизнеса берут торговые предприятия, 15% – фирмы, работающие в сфере услуг, и лишь 5% приходится на производственные компании. Впрочем, у банков нет никаких предубеждений относительно того, к какому сегменту рынка относится кредитуемое предприятие.

Помогают предприятиям малого и среднего бизнеса и государственные структуры. Так, в этом году петербургский Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса заметно увеличил лимиты по поручительствам перед банками . «В настоящее время лимит увеличен до 20 млн рублей для малых предприятий, работающих в производственной и инновационной сферах. Для остальных субъектов малого бизнеса максимальный лимит увеличен с 12 до 15 млн рублей», – говорит Юлиана Трибой, зам. исполнительного директора фонда.

Также Юлиана Трибой сообщила, что этой весной прошел очередной конкурсный отбор банков на участие в программе фонда, в результате которого количество банков-партнеров увеличилось до сорока пяти. Для сравнения: в 2011 году фонд имел дело с 37 финансовыми организациями. За январь – май 2012 года было заключено 235 договоров-поручительств на общую сумму 805 млн рублей, в итоге малые предприятия города смогли получить кредиты на общую сумму 2,4 млрд рублей.

«Всего за период деятельности фонда, то есть с 2007 года, принято 1700 заявок от банков и выдано 1450 поручительств на общую сумму свыше 4,75 млрд рублей. Это позволило предпринимателям привлечь кредиты на сумму 11,8 млрд рублей, – отметила Юлиана Трибой. – Но фонд не только занимается поручительством, он также сам дает микрокредиты предпринимателям – до 1 млн рублей. В рамках этого направления с начала года выдано 230 займов на общую сумму 112 млн рублей. Такие микрозаймы представителям малого и среднего бизнеса фонд выдает без комиссии и рассматривает в сроки от 3 до 5 дней».

Кстати, отказывают в кредите потенциальному заемщику-бизнесмену обычно в том случае, если у него отрицательная кредитная история или отсутствует имущество, необходимое для залога.

Александра Магнолева