16:20

Ущемленные права потребителей обойдутся банку в 10 000 рублей

• банк навязывает заемщику услугу по открытию банковского счета и его обслуживанию, выдача кредита обусловлена заключением договора банковского счета;
• в договоре предполагается возможность уступки банком прав требования к заемщику по кредитному договору в пользу третьих лиц без извещения заемщика;
• банк вправе списывать в безакцептном порядке с любых счетов заемщика, открытых в банке суммы платежей, подлежащих уплате заемщиком.

Согласно пункту 1 статьи 16 названного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Управлением установлено, что при заключении договора на предоставление кредита банк навязывает заемщику услугу по открытию банковского счета и его обслуживанию, выдача кредита обусловлена заключением договора банковского счета. …

Согласно пункту 2.1.2 положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" … предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" … открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. …

Управлением также установлено, что при заключении договора на предоставление кредита банк вправе уступить требования к заемщику по кредитному договору в пользу третьих лиц без извещения заемщика.

Исходя из содержания статьи 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса …, сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, предусмотренных законом.

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (часть 2 статьи 385 ГК РФ). Следовательно, при осуществлении переуступки права требования, кредитная организация передает третьему лицу все документы по сделке, в том числе и сам кредитный договор, нарушая тем самым требование о сохранении банковской тайны. …

Кроме того, в вину Банку ставится также предусмотренное договорами право банка списывать в безакцептном порядке с любых счетов заемщика, открытых в банке суммы платежей, подлежащих уплате заемщиком.

Статьей 854 Гражданского кодекса …, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено их безакцептного списания со счетов клиентов банка.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).